Mintos Avis

Mintos, c'est quoi ?

Si vous cherchez une évaluation complète de Mintos, plateforme de prêt P2P réglementée, vous êtes au bon endroit. Dans cet article, nous allons voir ce qu'est Mintos, comment il fonctionne et s'il vaut ou non votre temps et votre argent.

Nous examinerons également certains des avantages et des inconvénients que vous devrez prendre en compte lorsque vous utiliserez Mintos en tant qu'investisseur. Alors, commençons par notre évaluation de Mintos !

Exigences

Pour investir dans Mintos, vous devrez satisfaire à quelques exigences, telles que :

Veuillez noter que si vous ne passez pas le test d'aptitude, qui teste vos connaissances en matière de prêts P2P, vous ne pourrez pas utiliser certaines des fonctions clés de Mintos, telles que les stratégies Mintos.

Mintos vous permet d'investir dans différentes devises. Cependant, cela augmente votre exposition au risque de change.

En outre, Mintos peut désactiver la fonction d'échange sur la plateforme à tout moment, et par conséquent, vous ne pourrez pas reconvertir vos investissements en EUR et les retirer.

Si vous venez de France, vous aurez probablement un compte en euros, cependant, depuis P2P Empire, nous vous conseillons d'ouvrir un compte bancaire N26 ou Revolut. Pour ce dernier, consultez nos articles sur ces institutions financières : N26 Avis et Revolut Avis.

Le moyen le plus économique de transférer des fonds sur votre compte Mintos est le virement SEPA.

Si vous êtes originaire de France, ou de tout autre pays de l'Espace économique européen, et que vous êtes intéressé par les plateformes de prêt P2P, nous vous encourageons également à jeter un coup d'œil à d'autres plates-formes telles que : EstateGuru, ou PeerBerry.

Risque et retour

Mintos représente un investissement plus risqué par rapport aux autres plateforrmes de prêt P2P.

Bien que Mintos offre de nombreux bonus de cashback, qui augmentent les rendements potentiels, gardons en tête que 41 % du portefeuille actuel ne donne pas les résultats escomptés.

Cela diminue considérablement le rendement potentiel des portefeuilles largement diversifiés.

Examinons de plus près les variables de risque que vous devez prendre en compte lorsque vous investissez dans Mintos.

Explication des "Notes" de Mintos

Mintos est passée des créances privées aux "Mintos Notes" (bonus de titres adossés à des actifs) en tant que société réglementée.

Avant que Mintos n'obtienne sa licence d'entreprise d'investissement, la plateforme proposait des investissements à partir de 10 € dans des prêts individuels avec une créance spécifique sous la forme d'une cession de prêt.

Aujourd'hui, Mintos regroupe plusieurs prêts similaires dans des "Notes".

Ce pool de prêts est défini comme un instrument financier avec un ISIN (numéro d’identification de sécurité international).

Le montant minimum d'investissement dans une "Note" a été porté à 50 €, et une "Note" peut comprendre entre 6 et 20 prêts.

Vous trouverez ci-dessous un processus simplifié d'émission de "Notes" dans Mintos.

En termes de rentabilité, rien n'a changé par rapport à la structure précédente. Avec les Notes, vous recevez les intérêts payés par les emprunteurs sur les prêts sous-jacents.

En ce qui concerne la protection, Mintos précise que la société de prêt (l'émetteur du prêt) peut offrir une garantie de rachat, ce qui signifie que le prêteur rachètera votre investissement en cas de retard du prêt de plus de 60 jours.

N'oubliez pas qu'il ne s'agit pas d'un système de protection fiable, car de nombreuses sociétés de prêt n'ont pas respecté cette obligation de rachat par le passé.

20 000 € de régime de protection

En tant que société réglementée en Lettonie, le gouvernement garantit une protection de 20 000 € pour les fonds non investis des investisseurs sur Mintos. Ainsi, si Mintos fait faillite et que vous avez des fonds non investis, la Lettonie vous remboursera jusqu'à 20 000 €.

Ce "régime" ne couvre pas vos investissements actifs sur la plateforme, et Mintos a souligné qu'il ne devait pas être interprété comme une "assurance-dépôts".

Mintos et les impôts

Un autre changement que connaissent les investisseurs avec les billets est l'obligation de retenir l'impôt sur leurs gains.

Auparavant, Mintos ne retenait pas d'impôt sur les droits à crédit ; cela a changé pour les billets à ordre.

Lorsque vous recevez des intérêts sur les placements en billets, Mintos retient automatiquement l'impôt en fonction du taux d'imposition applicable.

Lorsque vous déclarez vos impôts dans votre pays de résidence fiscale, vous pouvez généralement réduire l'impôt payé du montant retenu, de sorte que votre taux effectif sera le même que si vous aviez investi dans des créances.

Mintos fournit des rapports et des déclarations fiscales sur les tableaux de bord des utilisateurs.

Cela n'est valable que si votre pays a conclu une convention de double imposition avec la Lettonie.

Si vous ne voulez pas vous occuper de ces tracas, vous pouvez également investir dans Mintos en tant que société non déductible fiscalement.

Si vous résidez en dehors de l'UE ou si vous ne présentez pas de certificat de résidence fiscale, Mintos déduira 20 % d'impôts de vos bénéfices.

Types de prêts

Bien que Mintos fasse la promotion de plusieurs types de prêts, la plupart des prêts regroupés dans des billets à ordre chez Mintos sont des prêts à court terme, personnels ou automobiles.

Près des deux tiers des prêts accordés par Mintos sont des prêts à court terme, également appelés microcrédits ou prêts sur salaire.

Ces prêts ont généralement une durée maximale de 90 jours.

Notez que les prêts à court terme sont plus risqués que les prêts sur valeur nette immobilière, car les taux de défaillance peuvent atteindre 40 %, selon le pays et la société de prêt.

Mintos propose également des prêts hypothécaires, commerciaux et agricoles, ainsi que le financement de factures. Cependant, ces types de prêts sont rarement disponibles.

Si vous recherchez des investissements dans des prêts garantis, vous serez peut-être intéressé par la lecture de notre article: LANDE Avis.

Options de diversification

La popularité de Mintos est due à la variété des initiateurs de prêts qu'il propose.

En théorie, vous pouvez investir dans plus de 70 initiateurs de prêts de 33 pays. 

En réalité, l'offre de prêts des différents initiateurs de prêts varie. Actuellement, il n'y a que quelques initiateurs de prêts établis dans lesquels vous devriez envisager d'investir.

N'oubliez pas que chez Mintos, c'est le nombre de prêts plutôt que leur qualité qui vous permet de minimiser votre risque.

De nombreux grands groupes financiers exploitent plusieurs sociétés de crédit dans divers pays en développement.

Ou, ce n'est pas le cas, comme nous l'avons vu l'année dernière avec la suspension de Varks en Arménie et l'effondrement du groupe Finko.

Il convient de noter qu'il existe une corrélation directe entre les sociétés de prêt et que si un prêteur d'un groupe fait défaut, les risques pour les autres sociétés de prêt du même groupe augmentent de manière significative. 

De nombreux groupes financiers de Mintos offrent la "garantie de groupe", qui devrait couvrir les obligations d'un prêteur défaillant.

Cependant, ce n'est pas le cas, comme nous l'avons vu l'année dernière avec la suspension de Varks en Arménie et l'effondrement du groupe Finko.

En tant qu'investisseur averti, vous devez savoir que plusieurs partenaires de prêt ont les mêmes actionnaires que Mintos.

La place de marché P2P fournit des fonds à de nombreux fournisseurs de prêts sur salaire qui sont détenus par les mêmes actionnaires. Ce conflit d'intérêt peut être préjudiciable à vos investissements dans Mintos.

Plus de 50% des "fonds en recouvrement" proviennent de prêteurs liés aux actionnaires de Mintos.

Obligation de rachat

Une autre caractéristique notable est son obligation de rachat. Si vous investissez dans des prêts garantis, vos investissements seront rachetés par la société prêteuse après un délai de plus de 60 jours.

Il semble qu'il s'agisse d'une simple "promesse", car les sociétés de prêt n'honorent pas cette obligation de rachat (anciennement appelée "garantie de rachat").

Considérez toutefois que les prêteurs aux entreprises peuvent exploiter cette situation à leur avantage. Au lieu de déclencher l'obligation de rachat, la société prêteuse peut prolonger la durée du prêt jusqu'à 6 mois.

Si la société prêteuse décide de prolonger le prêt, elle n'a pas besoin de déclencher l'obligation de rachat, ce qui signifie que la durée de votre investissement peut être prolongée de plusieurs mois, et donc nuire à votre liquidité.

Ce type de stratégie furtive est également pratiqué sur Lendermarket, et partiellement à VIAINVEST.

Créateurs de prêts sur Mintos

L'une des fonctions préférées des utilisateurs de Mintos est la section consacrée aux créateurs de prêts.

Peu de plateformes de prêts P2P vous donnent autant de détails sur leurs initiateurs de prêts que Mintos. Vous pouvez vous renseigner sur les points suivants :

Vous pouvez analyser chaque initiateur de prêt ou exclure des pays, en éliminant automatiquement les initiateurs de prêt opérant dans des endroits à haut risque.

Évaluation des risques sur Mintos

La notation du risque dans Mintos est la notation donnée par la plateforme aux créateurs de prêts individuels. La notation est basée sur différents critères de notation liés à :

Si les notations de risque peuvent vous guider dans la définition de votre portefeuille Mintos, nous ne vous suggérons pas de vous y fier, car elles peuvent changer rapidement sans que de nombreux investisseurs s'en rendent compte.

En termes de rendement, vous pouvez espérer obtenir environ 9 % d'intérêts par an dans des conditions de marché normales.

Le rendement net pour 2020 a été fixé à 2 % pour les portefeuilles "bien diversifiés", car de nombreux risques se sont matérialisés. Il faut donc garder à l'esprit que le taux de rendement peut varier.

La performance de votre portefeuille dépend fortement des intérêts courants sur les prêts disponibles ainsi que de la performance du portefeuille de prêts.

Chez PeerBerry (10,48%) et Robocash (11%), nous obtenons des rendements annuels nets plus élevés sur les microprêts.

Récupérations sur Mintos

Mintos partage régulièrement des mises à jour sur l'évolution actuelle de ses recouvrements.

Actuellement (janvier 2023), les recouvrements s'élèvent à 155 M€

Si vous décidez d'investir dans Mintos, vous devez vous attendre à ce que certains de vos fonds soient éventuellement bloqués en "attente de paiement" ou "en recouvrement", ce qui limite votre liquidité, augmente votre risque et diminue votre rendement.

Mintos est-elle fiable ?

C'est ce que nous allons aborder dans cette section.

Examinons la sécurité de vos investissements dans Mintos.

Qui dirige l'entreprise ?

Mintos est dirigé par le cofondateur et PDG Martins Sulte. Martins a dirigé l'entreprise depuis sa création en 2015. Il a également passé six ans en tant qu'analyste financier à la banque d'investissement SEB.

Martins Valters a cofondé la plateforme. Il est actuellement le directeur de l'exploitation de Mintos.

Tous deux ont acquis une expérience précieuse chez Ernst & Young avant de lancer leur plateforme.

Consultez notre chat P2P avec le PDG et cofondateur de Mintos pour connaître l'évolution actuelle de la plateforme et les leçons apprises depuis 2020.

Qui est le propriétaire légal de l'entreprise ?

Quatre investisseurs providentiels et actionnaires de la société financent Mintos.

Voici la liste des principaux actionnaires de Mintos :

• Maris Keiss (co-fondateur de 4finance et Mogo)
• Aigars Kesenfelds (co-fondateur de 4finance y Eleving Group [avant Mogo] et propriétaire de plusieurs établissements de crédit)
• Kristaps Ozos (co-fondateur de 4finance y Eleving Group [avant Mogo]
• Alberts Pole (co-fondateur de 4finance y Eleving Group [avant Mogo]
• Martins Sulte - CEO Mintos (décideur)
• Martins Valters - Directeur financier / Directeur de l'exploitation
• Employés par le biais d'options d'achat d'actions

Rappelons que Mogo a été rebaptisé "Eleving Group" à la mi-2021.

Y a-t-il des conditions suspectes ?

Mintos modifie ses conditions générales conformément à ce qui est dans le meilleur intérêt de l'entreprise. Les violations des anciennes conditions sont ignorées et les nouvelles conditions sont mises à jour.

 

• Conditions générales préalables au lancement des billets à ordre
• Dernières conditions générales suite au lancement des Promissory Notes

Les conditions générales seront dans le meilleur intérêt de l'entreprise et protégeront vos intérêts. En tant qu'investisseur, vous acceptez que Mintos ne soit pas responsable des pertes que vous pourriez subir.

Anciennes conditions générales, clause 6.8 : modifications

Auparavant, Mintos pouvait modifier les termes et conditions d'un accord de cession sans votre approbation.

Ces modifications ne devaient pas affecter les accords déjà conclus et ne devaient pas vous désavantager par rapport à la version précédente de l'accord.

D'après ce que nous comprenons des conditions générales, Mintos n'a pas respecté cette clause, car la place de marché P2P a introduit des prolongations de prêts pour des accords déjà conclus qui ont désavantagé les utilisateurs.

Il est difficile d'imaginer qu'un régulateur puisse autoriser de telles pratiques dans un marché réglementé.

Nous avons cessé de surveiller les clauses de Mintos parce qu'elle n'apporte plus aucune substance aux investisseurs.

Les "mises à jour" passées des conditions générales montrent que celles-ci peuvent être modifiées à tout moment pour répondre aux besoins de la société, même si cela désavantage les investisseurs.

Si vous envisagez d'investir dans Mintos, nous vous suggérons de lire la version actuelle des conditions générales avant d'investir.

Facilité d'utilisation de Mintos

Les sites de prêts P2P ont tendance à devenir très complexes au fur et à mesure que de nouvelles fonctionnalités sont développées, et vous voulez investir sur une plateforme facile à utiliser, n'est-ce pas ?

Mintos dispose de nombreuses fonctionnalités qui vous aideront à automatiser vos investissements, comme Mintos Auto Invest ;ou Mintos Investment Strategies.

Jetons un coup d'œil à certaines des caractéristiques de Mintos.

Les stratégies de Mintos (originellement Invest & Access)

La nouvelle fonction, Mintos Strategies, comporte trois options différentes. La stratégie de base, la stratégie conservatrice et la stratégie à haut rendement.

Si nous devions "recommander" une stratégie, la "stratégie conservatrice" serait la plus logique, car Mintos tient compte de la qualité du portefeuille du prêteur, qui est de loin le facteur le plus crucial ayant un impact direct sur la performance de votre portefeuille.

Les stratégies de Mintos sont conçues pour les investisseurs qui recherchent un moyen rapide d'investir avec la possibilité de sortir rapidement. 

La plupart des stratégies présentent un inconvénient : vous ne pouvez pas contrôler totalement la diversification de votre portefeuille.

Cet inconvénient peut être résolu par une stratégie personnalisée - que la plupart des investisseurs expérimentés utilisent chez Mintos.

Stratégie personnalisée de Mintos

Vous pouvez utiliser la stratégie personnalisée pour :

Les stratégies personnalisées automatisées ou manuelles ne doivent être utilisées que par des investisseurs expérimentés. Il est inutile d'utiliser de telles stratégies si vous débutez dans le domaine des prêts P2P

Auto-investissement à Mintos

La fonctionnalité de Mintos Auto Invest ("Auto-investissement") dépend des conditions actuelles du marché. Vous ne devez pas le mettre en place une seule fois, mais surveiller l'offre et la demande d'opportunités d'investissement et ajuster vos paramètres régulièrement.

La configuration de votre Mintos Auto Invest est un sujet plus avancé, nous avons donc créé un guide dédié où vous apprendrez tout ce que vous devez savoir pour créer votre propre stratégie Mintos Auto Invest.

La stratégie automatisée et personnalisée de Mintos vous permet d'avoir un contrôle total sur la diversification de votre portefeuille, ce qui est bénéfique si vous investissez de grosses sommes d'argent.

Mintos vous permet de définir les critères suivants :

Comme vous pouvez le constater, la stratégie automatisée personnalisée comprend de nombreuses options.

Après avoir "affiné" vos paramètres, n'oubliez pas de cliquer sur "Afficher les résultats correspondants" pour voir combien de prêts correspondent à vos critères.

Acceptez les conditions et enregistrez les paramètres si vous êtes satisfait de la sélection.

Veuillez noter que la disponibilité des prêts sur Mintos fluctue et que si vos paramètres sont trop stricts, vous risquez de subir une perte de liquidités (fonds non investis) car vos paramètres ne correspondront à aucun prêt disponible.

Vous vous demandez comment Mintos se compare à Bondora ? Consultez notre dernière comparaison entre Mintos et Bondora (Actuellement disponible en anglais uniquement)

Liquidité

La rapidité avec laquelle vous pouvez retirer votre argent dépend des conditions du marché et des outils que vous utilisez.

Vendre sur le marché secondaire

Si vous investissez dans Mintos manuellement ou si vous avez investi dans des prêts à long terme par le biais de la stratégie personnalisée automatisée Mintos, vous pouvez vendre vos investissements sur le marché secondaire.

Ceci est recommandé si vous souhaitez retirer vos fonds avant la fin de la période de prêt.

Veuillez noter que Mintos a réintroduit des frais de 0,85% pour les investisseurs qui souhaitent vendre leurs investissements sur le marché secondaire.

Bien que nous n'ayons pas l'habitude de négocier sur le marché secondaire, c'est certainement un avantage qui aidera votre liquidité chez Mintos si vous trouvez des acheteurs.

La liquidité de votre portefeuille Mintos est relativement élevée si le prêteur investisseur n'est pas suspendu.

Mintos traite également toutes les demandes de retrait dans un délai de deux jours ouvrables. 

Retirez votre argent avec les stratégies Mintos

Si vous utilisez l'une des trois stratégies automatisées, vous pouvez retirer votre argent à tout moment si un nombre suffisant d'investisseurs utilisent la même stratégie.

Veuillez noter que cela dépend fortement de la situation du marché.

Si aucun des investisseurs n'a activé cette stratégie, vous ne pourrez pas retirer votre argent, car personne n'achètera vos investissements.

N'oubliez pas que vous pouvez toujours les vendre sur le marché secondaire.

Notez que si une société de prêt est suspendue, vous ne pourrez pas vendre votre participation si vous avez déjà investi dans son portefeuille de prêts.

Les alternatives à Mintos

Bien que Mintos soit l'une des plus grandes plateformes européennes dans le secteur des prêts P2P, cela ne signifie pas qu'elle soit la bonne pour vous.

Les impayés et la récupération des fonds appartenant à des millions d'utilisateurs sont une raison suffisante pour que de plus en plus d'investisseurs aient tendance à chercher des alternatives plus performantes que Mintos.

Esketit

Esketit est l'une des meilleures alternatives à Mintos si vous cherchez une plateforme efficace qui tienne ses promesses. Vous n'avez pas à vous préoccuper des paiements en suspens, des fonds manquants ou de l'argent en "récupération".

Esketit vous permet d'investir et de générer des profits sur une base mensuelle. Les stratégies Esketit vous permettront de diversifier votre portefeuille tout en gagnant du temps, et en bénéficiant de revenus passifs.

Apprenez comment gagner 12% à 13% d'intérêts en utilisant Esketit, dans notre article sur Esketit.

Income Marketplace

Income Marketplace peut être une bonne option si vous aimez utiliser une plateforme pour diversifier vos investissements. Celle-ci vous permet d'investir auprès de divers prêteurs de différents pays.

Ainsi, vous n'avez pas besoin de vous exposer à un seul prêteur dans une seule région, ce qui peut augmenter votre risque. Income Marketplace propose des investissements qui rapportent jusqu'à 15 % d'intérêts.

En outre, votre argent est protégé par une garantie de rachat. Certains prêteurs peuvent même donner leur portefeuille en garantie, ce qui accroît la sécurité de vos investissements.

Pour en savoir plus sur cette plateforme, lisez notre avis sur Income Marketplace.

Fintown

Si vous cherchez une alternative Mintos, qui ne consiste pas à investir dans des prêts sur salaire dans les marchés émergents, Fintown pourrait vous convenir.

Cette plateforme récemment lancée verse des intérêts de 10 % et 12 % générés par des biens locatifs situés dans le centre de Prague.

Ainsi, au lieu de financer des prêts sur salaire, vous financez des logements locatifs qui génèrent des revenus locatifs. Pour en savoir plus sur le fonctionnement de Fintown, lisez notre article : Fintown Avis.