Mintos Opiniones

Requisitos de usuario

Para invertir en Mintos, tendrás que cumplir con los siguientes requisitos:

Recuerda que si no superas la prueba de idoneidad, la cual pone a prueba tus conocimientos en el ámbito de los préstamos P2P, no podrás utilizar ninguna de las funciones principales de Mintos, como por ejemplo, las estrategias de Mintos.

Mintos te permite invertir en diferentes divisas. Aunque esto aumenta la exposición al cambio de divisas.

Además, Mintos puede desactivar la función de cambio en la plataforma en cualquier momento, y consecuentemente, no podrás volver a cambiar tus inversiones a EUR y retirarlas.

La forma más económica de transferir los fondos a tu cuenta Mintos es mediante las transferencias SEPA.

Si eres de España, desde P2P Empire, te aconsejamos abrir una cuenta bancaria N26 o Revolut.

Si eres de España, o de cualquier otro país del Espacio Económico Europeo, y te interesan las plataformas de préstamos P2P, también te animamos a echar a un vistazo a otras platafomras como: EstateGuru, o PeerBerry.

Riesgo y rentabilidad

Mintos se caracteriza por ser una opción de inversión de mayor riesgo si la comparamos con otras plataformas de préstamos P2P.

Aunque Mintos ofrece numerosos bonus de devolución de efectivo (cashback), los cuales incrementan la rentabilidad potencial, recuerda que el 26% de la cartera actual no está rindiendo como se esperaba.

Esto disminuye significativamente la posible rentabilidad para carteras ampliamente diversificadas.

Profundicemos en las variables de riesgo que debes tener en cuenta a la hora de invertir en Mintos.

Qué son los Fractional Bonds

Mintos es el único portal de préstamos P2P que brinda la posibilidad de invertir en Fractional Bonds (en español, Bonos Fraccionarios) por tan sólo 50 €. La plataforma ha comenzado recientemente a ofrecer inversiones en Fractional Bonds, por lo que los bonos disponibles actualmente son algo limitados.

Los bonos de Mintos suelen presentar un plazo de préstamo más extenso, una rentabilidad fija y un abono trimestral de los intereses. Todos los bonos pueden ser vendidos en el mercado secundario, lo que contribuye a aumentar la liquidez de tus inversiones. Cada bono viene con un folleto base donde puedes informarte sobre sus términos y condiciones.

Mintos siempre informa a sus usuarios de que al invertir en Fractional Bonds, no se invierte en el bono directamente, sino a través de un valor respaldado por bonos que es emitido por un vehículo de propósito especial dentro del grupo Mintos.

Debemos destacar el hecho de que invertir en Fractional Bonds conlleva riesgos similares a los de invertir en préstamos.

Finalmente, si decides vender tu Fractional Bond en el mercado secundario, es posible que no puedas encontrar un comprador que esté dispuesto a pagar el precio que pagaste inicialmente.

Cómo funciona el sector inmobiliario Mintos 

Actualmente, Mintos brinda distintas inversiones en propiedades inmobiliarias residenciales en cooperación con la empresa austriaca de tecnología financiera Bambus. 

Bambus Immobilien Gmbh se encarga de comprar la propiedad a los propietarios y éstos siguen conservando el derecho a vivir en la misma a la misma vez que pagan un alquiler mensual. Este sistema permite a los propietarios utilizar el capital para realizar nuevas inversiones.

Las propiedades en alquiler en Mintos se ofrecen mediante pagarés, por lo que puedes comenzar a invertir a partir de 50€. El interés medio (ingreso neto por alquiler) ronda el 5%, con una revalorización anual prevista del capital del 3%. 

Este tipo de inversión se encuentra respaldado por un bono subyacente. El vencimiento del valor inmobiliario es de 10 a 25 años. Los inversores en Mintos tienen la opción de vender sus inversiones en el mercado secundario. 

Las inversiones en propiedades inmobiliarias de alquiler conllevan riesgos significativos, que se mencionan en la ficha de datos fundamentales.

Qué son los pagarés de Mintos

Mintos ha pasado de los derechos de crédito a los Pagarés (bonus de titulización de activos) en concepto de empresa regulada.

Antes de que Mintos recibiera su licencia como empresa de inversión autorizada, la plataforma solía ofrecer inversiones a partir de 10 € en forma de préstamos individuales con un derecho de crédito específico en forma de cesión de préstamo.

Actualmente, Mintos agrupa múltiples préstamos de naturaleza similar en concepto de Pagarés.

Este conjunto de préstamos se define como un instrumento financiero con un ISIN (número internacional de identificación de valores).

El importe mínimo de inversión en un Pagaré ha aumentado a 50 €, y un Pagaré puede incluir entre 6 y 20 préstamos.

A continuación se muestra un proceso simplificado de cómo se emiten los pagarés en Mintos.

En términos de rentabilidad, nada ha cambiado con respecto a la estructura anterior. Con los pagarés, recibes los intereses pagados por los prestatarios a raíz de los préstamos subyacentes.

Al hablar de protección, Mintos pone de manifiesto que la empresa prestamista (emisora del préstamo) puede ofrecer una garantía de recompra, lo que significa que el prestamista recomprará tu inversión en caso de que el préstamo se retrase más de 60 días.

Recuerda que no es un esquema de protección de fiar en Mintos, ya que muchas compañías de préstamos no respetaron esta obligación de recompra en el pasado.

Régimen de protección de 20.000 €

Al operar como una empresa regulada en Letonia, el Gobierno garantiza una protección de 20.000 € para los fondos no invertidos de los inversores en Mintos, por lo que si Mintos quiebra y cuentas con fondos sin invertir, Letonia te reembolsará hasta 20.000 €.

Este "plan" no cubre tus inversiones activas en la plataforma, y Mintos señaló que no debe interpretarse como un "seguro de depósito".

Mintos y los impuestos

Otro cambio que los inversores están experimentando con los pagarés es la obligación de retener impuestos sobre tus ganancias.

Anteriormente, Mintos no retenía ningún impuesto sobre los derechos de crédito; esto ha cambiado para los pagarés.

A medida que recibas los intereses de las inversiones en Pagarés, Mintos retendrá automáticamente los impuestos en función del tipo impositivo aplicable.

Cuando declaras los impuestos en tu país de residencia fiscal, normalmente puedes reducir los impuestos pagados por la cantidad retenida, por lo que tu tipo efectivo será el mismo que si invirtieras en reclamaciones.

Mintos proporciona informes fiscales y declaraciones de la renta en los cuadros de mando de los usuarios.

Esto sólo es válido si tu país tiene un convenio de doble imposición con Letonia.

Si no quieres lidiar con esta molestia, también puedes invertir en Mintos como una empresa a la que no se le deducen impuestos.

Si resides fuera de la UE o no presenta un certificado de residencia fiscal, Mintos deducirá un 20% de impuestos de tus ganancias.

Tipos de préstamos

Si bien Mintos promociona varios tipos de préstamos, la mayoría de ellos están agrupados en forma de Pagarés y son a corto plazo, personales o para automóviles.

Casi dos tercios de los préstamos en Mintos son a corto plazo, también conocidos como microcréditos o préstamos de día de pago.

Esos préstamos suelen tener un plazo máximo de 90 días.

Ten en cuenta que los préstamos a corto plazo son más arriesgados que los préstamos con garantía hipotecaria, ya que las tasas de impago pueden llegar al 40%, dependiendo del país y de la empresa prestamista.

Mintos también ofrece préstamos hipotecarios, empresariales y agrícolas, así como financiación de facturas. Sin embargo, estos tipos de préstamos apenas están disponibles.

Si buscas inversiones en préstamos garantizados, quizá te interese leer nuestro artículo. LANDE Opiniones.

Opciones de diversificación

La popularidad de Mintos se debe a la variedad de originadores de préstamos que suministra.

En teoría, se puede invertir en más de 70 originadores de préstamos de 33 países. 

En realidad, la oferta de préstamos de diferentes originadores de préstamos varía. Actualmente sólo hay unos pocos originadores de préstamos establecidos en los que deberías considerar invertir.

Ten presente que en Mintos, el número de préstamos más que la calidad te ayuda a minimizar tus riesgos. 

Muchos grandes grupos financieros operan múltiples empresas de préstamo en diversos países en vías de desarrollo.

Ten en cuenta que existe una correlación directa entre las empresas prestamistas y que si un prestamista de un grupo incurre en impago, aumentan significativamente los riesgos para otras empresas prestamistas del mismo grupo. 

Muchos grupos financieros en Mintos ofrecen la "garantía de grupo", que debería cubrir la obligación de un prestamista moroso.

Sin embargo, no es así, como vimos el año pasado con la suspensión de Varks en Armenia y la caída del grupo Finko.

Como inversor informado, debes recordar que varios socios prestamistas tienen los mismos accionistas que Mintos.

El mercado P2P proporciona financiación a muchos proveedores de préstamos de día de pago que pertenecen a los mismos accionistas. Este conflicto de intereses puede perjudicar tus inversiones en Mintos.

Más del 50% de los "fondos en recuperación" proceden de prestamistas relacionados con los accionistas de Mintos.

Obligación de recompra

Otra característica digna de mención es su obligación de recompra. Si inviertes en préstamos con garantía de recompra, tus inversiones serán recompradas por la empresa prestamista tras un retraso superior a 60 días.

Esto tiene pinta de ser bastante "prometedor", ya que las empresas prestamistas no cumplen esta obligación de recompra (antes llamada garantía de recompra).

Considera, sin embargo, que las empresas prestamistas pueden explotar esto a su favor. En lugar de activar la obligación de recompra, la empresa prestamista puede ampliar el plazo del préstamo hasta 6 meses.

Si la empresa de préstamo decide ampliar el préstamo, no necesitas activar la obligación de recompra, lo que conlleva que el plazo de tu inversión pueda ampliarse varios meses, y de esta manera, perjudicar tu liquidez.

Esta tipo de estrategia furtiva también se practica en Lendermarket, y parcialmente, en VIAINVEST.

Originadores de préstamos en Mintos

Una de las características favoritas de los usuarios de Mintos es la sección de originadores de préstamos.

Pocas plataformas de préstamos P2P te dan tantos detalles sobre sus originadores de préstamos como Mintos. Puedes aprender acerca de los siguientes:

Puedes analizar cada originador de préstamos o excluir países, eliminando automáticamente los originadores de préstamos que operan en lugares de alto riesgo.

Valoración del riesgo en Mintos

La puntuación del riesgo en Mintos es la calificación que da la plataforma a los originadores de préstamos individuales. La calificación se basa en distintos criterios de puntuación relacionados con:

Aunque las calificaciones del riesgo pueden orientarte a la hora de definir tu cartera en Mintos, no te sugerimos que te fíes de ellas, ya que pueden cambiar rápidamente sin que muchos inversores se den cuenta. 

En términos de rentabilidad, puedes anticipar ganar alrededor de un 9% de interés al año durante las condiciones normales del mercado.

La rentabilidad neta para 2020 se situó en el 2% para carteras "bien diversificadas" al materializarse muchos riesgos, así que ten en cuenta que la tasa de rentabilidad puede variar.

El rendimiento de tu cartera depende en gran medida del interés actual de los préstamos disponibles, así como de la rentabilidad de la cartera de préstamos.

Los inversores pueden obtener rendimientos mucho más estables en otras plataformas.

Recuperaciones en Mintos

Mintos hace público periódicamente actualizaciones sobre la evolución actual de sus recuperaciones.

Actualmente (Diciembre del 2023) existen 144 M€ en recuperación. Mintos ha conseguido reducir esta cantidad en 80 M€ en lo que va del año 2024, si también incluimos la cantidad de fondos considerados como "pagos pendientes".

Cuando inviertas en Mintos, te recomendamos familiarizarte con el proceso estándar de recuperación.

Si decides invertir en Mintos, debes considerar la idea de que algunos de tus fondos queden eventualmente atascados en "pagos pendientes" o "en recuperación", lo que limita tu liquidez, aumenta el riesgo y disminuye tu rentabilidad.

¿Es Mintos segura?

Eso es lo que vamos a tratar en esta sección.

Echemos un vistazo a la seguridad de tus inversiones en Mintos.

¿Quién dirige la empresa?

Mintos está dirigida por su cofundador y CEO Martins Sulte. Martins ha dirigido la empresa desde su creación en 2015. También trabajó seis años como analista financiero en el banco de inversión SEB.

Martins Valters cofundó la plataforma. Actualmente es el Director de Operaciones de Mintos.

Ambos adquirieron una valiosa experiencia en Ernst & Young antes de lanzar su plataforma.

Echa un vistazo a nuestra charla P2P con el CEO y el cofundador de Mintos para conocer la evolución actual de la plataforma y las lecciones aprendidas desde 2020.

¿Quién es el propietario legal de la empresa?

Cuatro ángeles inversores y accionistas de la empresa financian Mintos.

Esta es la lista de los principales accionistas de Mintos:

• Maris Keiss (cofundador de 4finance y Mogo)
• Aigars Kesenfelds (cofundador of 4finance y Eleving Group antes Mogo y propietario de varios originadores de préstamos)
• Kristaps Ozos (cofundador de 4finance y Eleving Group antes Mogo
• Alberts Pole (cofundador de 4finance y Eleving Group antes Mogo
• Martins Sulte - CEO Mintos (responsable de la toma de decisiones)
• Martins Valters - Director Financiero / Director de Operaciones
• Empleados a través de opciones sobre acciones

Recuerda que Mogo pasó a llamarse "Eleving Group" a mediados de 2021.

¿Hay alguna condición sospechosa?

Mintos está cambiando sus condiciones generales de acuerdo con lo que conviene a la empresa. Se ignoran las infracciones de los antiguos términos y condiciones, y se actualizan los nuevos términos.

• Condiciones generales antes del lanzamiento de Pagarés
• Últimas condiciones generales tras el lanzamiento de Pagarés

Los términos y condiciones favorecerán mayoritariamente a la empresa y protegerán sus intereses. Como inversor, estás aceptando que Mintos no sea responsable por las pérdidas que puedas sufrir.

Antiguos términos y concidiones, cláusula 6.8: Modificaciones

Anteriormente, Mintos podía modificar los términos y condiciones de un acuerdo de cesión sin tu aprobación.

Dichas modificaciones no debían afectar a los acuerdos ya concluidos y no debían colocar al usuario en una posición de desventaja con respecto a la versión anterior del acuerdo.

Según lo que entendemos de las condiciones, Mintos no respetó esta cláusula, ya que el mercado P2P introdujo prórrogas de préstamos para acuerdos ya celebrados que colocaban a los usuarios en una posición de desventaja.

Es difícil imaginar que algún regulador permita estas prácticas en un mercado regulado.

Dejamos de supervisar las cláusulas de Mintos porque ya no aporta ninguna sustancia a los inversores.

Las pasadas "actualizaciones" de los términos y condiciones demuestran que las cláusulas pueden modificarse para adaptarse a las necesidades de la empresa en cualquier momento, incluso si ello coloca a los inversores en una posición de desventaja.

Si estás pensando en invertir en Mintos, te sugerimos que leas la versión actual de los términos y condiciones antes de invertir.

Soporte al cliente

Si eres nuevo/a en el mundo de los préstamos P2P, deberías empezar con una plataforma P2P que responda a tus preguntas y te eduque sobre las inversiones P2P.

Algunas funcionalidades de Mintos pueden necesitar más explicación, y esta plataforma cuenta con un centro de atención al cliente que te ayudará en cada situación.

Si envías un e-mail al centro de atención al cliente de Mintos, puedes esperar una respuesta en 48 horas.

Desde nuestra experiencia personal, recomendamos utilizar la función de Chat en Vivo, ya que es mucho más rápida.