Mintos Opiniones

Resumen de nuestra opinión sobre Mintos

Mintos sigue siendo líder en el ámbito de los préstamos P2P en toda Europa. Sin embargo, la plataforma de préstamos P2P no ha sido siempre capaz de proteger los intereses de sus inversores.

En caso de invertir en Mintos, lo ideal sería que tuvieras algún tipo de experiencia previa en el ámbito de los préstamos P2P con alguno de los mejores originadores de préstamos. 

Principales conclusiones de nuestro análisis sobre Mintos:

Si estás considerando unirte a Mintos, deberías hacer la diligencia debida, y en profundidad, acerca de sus diversas empresas de préstamo antes de invertir tu dinero.

¿No te convence Mintos? Echa un vistazo a nuestras opiniones sobre las plataformas de préstamos P2P mejor valoradas.

Requisitos de usuario

Para invertir en Mintos, tendrás que cumplir con los siguientes requisitos:

Recuerda que si no superas la prueba de idoneidad, la cual pone a prueba tus conocimientos en el ámbito de los préstamos P2P, no podrás utilizar ninguna de las funciones principales de Mintos, como por ejemplo, las estrategias de Mintos.

Mintos te permite invertir en diferentes divisas. Aunque esto aumenta la exposición al cambio de divisas.

Además, Mintos puede desactivar la función de cambio en la plataforma en cualquier momento, y consecuentemente, no podrás volver a cambiar tus inversiones a EUR y retirarlas.

La forma más económica de transferir los fondos a tu cuenta Mintos es mediante las transferencias SEPA.

Si eres de España, seguramente tendrás una cuenta en euros, sin embargo, desde P2P Empire, te aconsejamos abrir una cuenta bancaria  N26 o Revolut.

Si eres de España, o de cualquier otro país del Espacio Económico Europeo, y te interesan las plataformas de préstamos P2P, también te animamos a echar a un vistazo a otras platafomras como: EstateGuru, o PeerBerry.

Riesgo y rentabilidad

Mintos representa una inversión de mayor riesgo si la comparamos con otras plataformas de préstamos P2P.

Aunque Mintos ofrece numerosos bonus de devolución de efectivo (cashback), los cuales incrementan la rentabilidad potencial, recuerda que el 26% de la cartera actual no está rindiendo como se esperaba.

Dicha cifra es el resultado de un descenso a partir de la cifra anterior que era de un 41% de préstamos morosos.

Esto disminuye significativamente la posible rentabilidad para carteras ampliamente diversificadas.

Profundicemos en las variables de riesgo que debes tener en cuenta a la hora de invertir en Mintos.

Explicación sobre los pagarés de Mintos

Mintos ha pasado de los derechos de crédito a los Pagarés (bonus de titulización de activos) en concepto de empresa regulada.

Antes de que Mintos recibiera la licencia de empresa de inversión, la plataforma solía ofrecer inversiones a partir de 10 € en préstamos individuales con un derecho de crédito específico en forma de cesión de préstamo.

Actualmente, Mintos agrupa múltiples préstamos similares en Pagarés.

Este conjunto de préstamos se define como un instrumento financiero con un ISIN (número internacional de identificación de valores).

El importe mínimo de inversión en un Pagaré ha aumentado a 50 €, y un Pagaré puede incluir entre 6 y 20 préstamos.

A continuación se muestra un proceso simplificado de cómo se emiten los pagarés en Mintos.

En términos de rentabilidad, nada ha cambiado con respecto a la estructura anterior. Con los pagarés, recibes los intereses pagados por los prestatarios a raíz de los préstamos subyacentes.

Al hablar de protección, Mintos pone de manifiesto que la empresa prestamista (emisora del préstamo) puede ofrecer una garantía de recompra, lo que significa que el prestamista recomprará tu inversión en caso de que el préstamo se retrase más de 60 días.

Recuerda que no es un esquema de protección de fiar en Mintos, ya que muchas compañías de préstamos no respetaron esta obligación de recompra en el pasado.

Régimen de protección de 20.000 €

Como empresa regulada en Letonia, el Gobierno garantiza una protección de 20.000 € para los fondos no invertidos de los inversores en Mintos, por lo que si Mintos quiebra y cuentas con fondos sin invertir, Letonia te reembolsará hasta 20.000 €.

Este "plan" no cubre tus inversiones activas en la plataforma, y Mintos señaló que no debe interpretarse como un "seguro de depósito".

Mintos y los impuestos

Otro cambio que los inversores están experimentando con los pagarés es la obligación de retener impuestos sobre sus ganancias.

Anteriormente, Mintos no retenía ningún impuesto sobre los derechos de crédito; esto ha cambiado para los pagarés.

A medida que recibas los intereses de las inversiones en Pagarés, Mintos retendrá automáticamente los impuestos en función del tipo impositivo aplicable.

Cuando declaras los impuestos en tu país de residencia fiscal, normalmente puedes reducir los impuestos pagados por la cantidad retenida, por lo que tu tipo efectivo será el mismo que si invirtieras en reclamaciones.

Mintos proporciona informes fiscales y declaraciones de la renta en los cuadros de mando de los usuarios.

Esto sólo es válido si tu país tiene un convenio de doble imposición con Letonia.

Si no quieres lidiar con esta molestia, también puedes invertir en Mintos como una empresa a la que no se le deducen impuestos.

Si resides fuera de la UE o no presenta un certificado de residencia fiscal, Mintos deducirá un 20% de impuestos de tus ganancias.

Tipos de préstamos

Aunque Mintos promociona varios tipos de préstamos, la mayoría de los préstamos agrupados en forma de Pagarés en Mintos son a corto plazo, personales o para automóviles.

Casi dos tercios de los préstamos en Mintos son a corto plazo, también conocidos como microcréditos o préstamos de día de pago.

Esos préstamos suelen tener un plazo máximo de 90 días.

Ten en cuenta que los préstamos a corto plazo son más arriesgados que los préstamos con garantía hipotecaria, ya que las tasas de impago pueden llegar al 40%, dependiendo del país y de la empresa prestamista.

Mintos también ofrece préstamos hipotecarios, empresariales y agrícolas, así como financiación de facturas. Sin embargo, estos tipos de préstamos apenas están disponibles.

Si buscas inversiones en préstamos garantizados, quizá te interese leer nuestro artículo. LANDE Opiniones.

Opciones de diversificación

La popularidad de Mintos se debe a la variedad de originadores de préstamos que suministra.

En teoría, se puede invertir en más de 70 originadores de préstamos de 33 países. 

En realidad, la oferta de préstamos de diferentes originadores de préstamos varía. Actualmente sólo hay unos pocos originadores de préstamos establecidos en los que deberías considerar invertir.

Ten presente que en Mintos, el número de préstamos más que la calidad te ayuda a minimizar tus riesgos. 

Muchos grandes grupos financieros operan múltiples empresas de préstamo en diversos países en desarrollo.

Ten en cuenta que existe una correlación directa entre las empresas prestamistas y que si un prestamista de un grupo incurre en impago, aumentan significativamente los riesgos para otras empresas prestamistas del mismo grupo. 

Muchos grupos financieros en Mintos ofrecen la "garantía de grupo", que debería cubrir la obligación de un prestamista moroso.

Sin embargo, no es así, como vimos el año pasado con la suspensión de Varks en Armenia y la caída del grupo Finko.

Como inversor informado, debes recordar que varios socios prestamistas tienen los mismos accionistas que Mintos.

El mercado P2P proporciona financiación a muchos proveedores de préstamos de día de pago que pertenecen a los mismos accionistas. Este conflicto de intereses puede perjudicar tus inversiones en Mintos.

Más del 50% de los "fondos en recuperación" proceden de prestamistas relacionados con los accionistas de Mintos.

Obligación de recompra

Otra característica digna de mención es su obligación de recompra. Si inviertes en préstamos con garantía de recompra, tus inversiones serán recompradas por la empresa prestamista tras un retraso superior a 60 días.

Esto tiene pinta de ser simplemente una "promesa", ya que las empresas prestamistas no cumplen esta obligación de recompra (antes llamada garantía de recompra).

Considera, sin embargo, que las empresas prestamistas pueden explotar esto a su favor. En lugar de activar la obligación de recompra, la empresa prestamista puede ampliar el plazo del préstamo hasta 6 meses.

Si la empresa de préstamo decide ampliar el préstamo, no necesitas activar la obligación de recompra, lo que conlleva que el plazo de tu inversión pueda ampliarse varios meses, y de esta manera, perjudicar tu liquidez.

Esta tipo de estrategia furtiva también se practica en Lendermarket, y parcialmente, en VIAINVEST.

Originadores de préstamos en Mintos

Una de las características favoritas de los usuarios de Mintos es la sección de originadores de préstamos.

Pocas plataformas de préstamos P2P te dan tantos detalles sobre sus originadores de préstamos como Mintos. Puedes aprender acerca de los siguientes:

Puedes analizar cada originador de préstamos o excluir países, eliminando automáticamente los originadores de préstamos que operan en lugares de alto riesgo.

Valoración del riesgo en Mintos

La puntuación del riesgo en Mintos es la calificación que da la plataforma a los originadores de préstamos individuales. La calificación se basa en distintos criterios de puntuación relacionados con:

Aunque las calificaciones del riesgo pueden orientarte a la hora de definir tu cartera en Mintos, no te sugerimos que te fíes de ellas, ya que pueden cambiar rápidamente sin que muchos inversores se den cuenta. 

En términos de rentabilidad, puedes anticipar ganar alrededor de un 9% de interés al año durante las condiciones normales del mercado.

La rentabilidad neta para 2020 se situó en el 2% para carteras "bien diversificadas" al materializarse muchos riesgos, así que ten en cuenta que la tasa de rentabilidad puede variar.

El rendimiento de tu cartera depende en gran medida del interés actual de los préstamos disponibles, así como de la rentabilidad de la cartera de préstamos.

Los inversores pueden obtener rendimientos mucho más estables en otras plataformas.

Recuperaciones en Mintos

Mintos hace público periódicamente actualizaciones sobre la evolución actual de sus recuperaciones.

Actualmente (septiembre de 2023) existen 145 M€ en recuperación. Mintos ha conseguido reducir esta cantidad en 10 M€ en lo que va de año.

Si decides invertir en Mintos, debes considerar la idea de que algunos de tus fondos queden eventualmente atascados en "pagos pendientes" o "en recuperación", lo que limita tu liquidez, aumenta el riesgo y disminuye tu rentabilidad.

¿Es Mintos segura?

Eso es lo que vamos a tratar en esta sección.

Echemos un vistazo a la seguridad de tus inversiones en Mintos.

¿Quién dirige la empresa?

Mintos está dirigida por su cofundador y CEO Martins Sulte. Martins ha dirigido la empresa desde su creación en 2015. También trabajó seis años como analista financiero en el banco de inversión SEB.

Martins Valters cofundó la plataforma. Actualmente es el Director de Operaciones de Mintos.

Ambos adquirieron una valiosa experiencia en Ernst & Young antes de lanzar su plataforma.

Echa un vistazo a nuestra charla P2P con el CEO y el cofundador de Mintos para conocer la evolución actual de la plataforma y las lecciones aprendidas desde 2020.

¿Quién es el propietario legal de la empresa?

Cuatro ángeles inversores y accionistas de la empresa financian Mintos.

Esta es la lista de los principales accionistas de Mintos:

• Maris Keiss (cofundador de 4finance y Mogo)
• Aigars Kesenfelds (cofundador of 4finance y Eleving Group [antes Mogo] y propietario de varios originadores de préstamos)
• Kristaps Ozos (cofundador de 4finance y Eleving Group [antes Mogo]
• Alberts Pole (cofundador de 4finance y Eleving Group [antes Mogo]
• Martins Sulte - CEO Mintos (responsable de la toma de decisiones)
• Martins Valters - Director Financiero / Director de Operaciones
• Empleados a través de opciones sobre acciones

Recuerda que Mogo pasó a llamarse "Eleving Group" a mediados de 2021.

¿Hay alguna condición sospechosa?

Mintos está cambiando sus condiciones generales de acuerdo con lo que conviene a la empresa. Se ignoran las infracciones de los antiguos términos y condiciones, y se actualizan los nuevos términos.

• Condiciones generales antes del lanzamiento de Pagarés
• Últimas condiciones generales tras el lanzamiento de Pagarés

Los términos y condiciones favorecerán mayoritariamente a la empresa y protegerán sus intereses. Como inversor, estás aceptando que Mintos no sea responsable por las pérdidas que puedas sufrir.

Antiguos términos y concidiones, cláusula 6.8: Modificaciones

Anteriormente, Mintos podía modificar los términos y condiciones de un acuerdo de cesión sin tu aprobación.

Dichas modificaciones no debían afectar a los acuerdos ya concluidos y no debían colocar al usuario en una posición de desventaja con respecto a la versión anterior del acuerdo.

Según lo que entendemos de las condiciones, Mintos no respetó esta cláusula, ya que el mercado P2P introdujo prórrogas de préstamos para acuerdos ya celebrados que colocaban a los usuarios en una posición de desventaja.

Es difícil imaginar que algún regulador permita estas prácticas en un mercado regulado.

Dejamos de supervisar las cláusulas de Mintos porque ya no aporta ninguna sustancia a los inversores.

Las pasadas "actualizaciones" de los términos y condiciones demuestran que las cláusulas pueden modificarse para adaptarse a las necesidades de la empresa en cualquier momento, incluso si ello coloca a los inversores en una posición de desventaja.

Si estás pensando en invertir en Mintos, te sugerimos que leas la versión actual de los términos y condiciones antes de invertir.

Facilidad de uso de Mintos

Los sitios de préstamos P2P tienden a volverse muy complejos a medida que se desarrollan nuevas funciones, y quieres invertir en una plataforma fácil de usar, ¿verdad?

Mintos tiene un montón de características que te ayudarán a automatizar tus inversiones, como el Mintos Auto Invest ;o Mintos Estrategias de Inversión.

Echemos un vistazo a algunas de las características de Mintos.

Estrategias de Mintos (originalmente Invest & Access)

La nueva característica, Mintos Strategies ("Estrategias de Mintos") viene con tres opciones diferentes. La estrategia básica, la estrategia conservadora y la estrategia de alto rendimiento.

Si tuviéramos que "recomendar" una estrategia, la "estrategia conservadora" sería la más sensata, ya que Mintos tiene en cuenta la calidad de la cartera de la empresa prestamista, que es con diferencia el factor más crucial que repercute directamente en el rendimiento de su cartera.

Las estrategias de Mintos están pensadas para inversores que buscan una forma rápida de invertir con la posibilidad de salir rápidamente. 

La mayoría de las estrategias tienen una desventaja: no puedes controlar totalmente la diversificación de tu cartera.

Esta desventaja puede resolverse con una estrategia personalizada - que la mayoría de los inversores experimentados utilizan en Mintos.

Estrategia personalizada de Mintos

Puedes utilizar la estrategia personalizada para:

La estrategia personalizada automatizada o manual sólo debe ser utilizada por inversores experimentados. No tiene sentido utilizar esas estrategias si estás empezando con los préstamos P2P.

Autoinvertir en Mintos

La funcionalidad de Mintos Auto Invest ("Autoinvertir") depende de las condiciones actuales del mercado. No deberías configurarlo una sola vez, sino monitorizar la oferta y la demanda de oportunidades de inversión y ajustar consecuentemente tu configuración regularmente.

La configuración de tu Mintos Auto Invest es un tema más avanzado, por lo que hemos creado una guía dedicada donde aprenderás todo lo necesario para crear tu propia estrategia de Mintos Auto Invest.

La estrategia personalizada automatizada de Mintos te permite tener un control total sobre la diversificación de tu cartera, lo que resulta beneficioso si estás planeando invertir grandes sumas de dinero.

Mintos te permite definir los siguientes criterios:

Como puedes ver, la estrategia automatizada personalizada incluye muchas opciones.

Después de "afinar" tus ajustes, no olvides hacer clic en "mostrar resultados coincidentes" para ver cuántos préstamos coinciden con tus criterios.

Acepta las condiciones y guarda la configuración si estás satisfecho/a con la selección.

Ten en cuenta que la disponibilidad de préstamos en Mintos fluctúa y que si tu configuración es demasiado estricta, puedes sufrir un arrastre de efectivo (fondos no invertidos) ya que tu configuración no coincidirá con ningún préstamo disponible.

Liquidez

La rapidez con la que puedes retirar tu dinero depende de las condiciones del mercado y de las herramientas que utilices.

Vender en el mercado secundario

Si inviertes en Mintos manualmente o has invertido en préstamos a largo plazo a través de la Estrategia Personalizada Automatizada de Mintos, puedes vender tus inversiones en el mercado secundario.

Esto es recomendable si deseas retirar tus fondos antes de que finalice el periodo del préstamo.

Ten en cuenta que Mintos ha reintroducido una comisión del 0,85% para aquellos inversores que quieran vender sus inversiones en el mercado secundario.

Aunque no solemos operar en el mercado secundario, es sin duda una ventaja que ayudará a tu liquidez en Mintos si encuentras compradores.

La liquidez de tu cartera en Mintos es relativamente alta si el prestamista que ha invertido no está suspendido.

Mintos también está procesando todas las solicitudes de retiro en un plazo de dos días hábiles. 

Retira tu dinero gracias a las estrategias de Mintos

Si utilizas una de las tres estrategias automatizadas, puedes retirar tu dinero en cualquier momento si un número suficiente de inversores utiliza la misma estrategia.

Considera que esto depende en gran medida de la situación del mercado.

Si ninguno de los inversores tiene activada esta estrategia, no podrás retirar tu dinero, ya que nadie comprará tus inversiones.

Recuerda que aún puedes venderlas en el mercado secundario.

Ten en cuenta que si una empresa de préstamos es suspendida, no podrás vender tu participación si ya has invertido en su cartera de préstamos.

Alternativas a Mintos

Si bien Mintos es una de las mayores plataformas europeas en el sector de los préstamos P2P, esto no significa que sea la más adecuada para ti.

Los pagos pendientes y los fondos en recuperación pertenecientes a millones de usuarios constituyen razones suficientes por las que cada vez más inversores tienden a buscar otras alternativas a Mintos que tengan un mejor rendimiento.

Esketit

Esketit es una de las mejores alternativas a Mintos si deseas una plataforma eficiente que cumpla sus promesas. No necesitas lidiar con pagos pendientes, fondos perdidos o dinero en "recuperación".

En Esketit puedes invertir y generar ganancias mensualmente. Las Estrategias de Esketit te permitirán diversificar tu cartera y ahorrar tiempo a la vez, mientras te beneficias de ingresos pasivos.

Aprende a ganar entre un 12% y un 13% de interés, usando Esketit, en nuestra opinión de Esketit.

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